Wednesday 16 December 2015

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Saturday 12 December 2015

合格财务规划师的重要性

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要结婚,先理财

要结婚,先理财!
一位28岁林氏青年询问如下
我打算明年结婚。
所以
1.结婚的花费及预算30
2.想买套小房子大约40万或以下可能吗?
3.未来三年后换车子,大约13万左右
目前个人有定期5000,存款4000ASW2020 8000
黄金投资2000

现金流
备注
收入



每月个人收入

7000

共计

7000

开支



公积金
770

社险
14.75

每月税务自动回扣
538.33

汽车贷款
409
尾数欠款5400,
房子一
500
处理转手出售中
房子二
1200
房价287,000 贷款90% 2015拿入伙证
个人贷款
250
总数4000
高等教育贷款

已申请用公积金户口2一次过清还
电话费
120

网络月费
149

电费
28

水费
5

汽油
300

房子月维修费
85
现居住在兄弟的房子。给于一点津贴
父母零用钱
500

投资联结保单
350

房屋保险每月
150

每月膳食费
700

小计

6069.08

盈余

930.92


林氏的资料显示,这是普遍上中产阶级的状况。虽然盈余只有大约12%,但基本上林氏的财物状况还处于健康状态。从他提起未来3年内要完成的目标中,我们也可以看到这是年青人第一阶段的开支高峰期。
笔者以图表(4.2)收入VS 梯阶式支出图进一步说明这阶段年青朋友的挑战
图表,收入VS梯阶式开支


金钱
 










20-25                             35              45-50    

氏青年的三个短期目标需要2种类别金钱。一,一笔前期资金。二,长期固定开支。这里我们逐一针对三个目标做些分析与建议
第一, 结婚的花费及预算30千。
结婚是人生大事,很多人都为了终身幸福而在结婚婚礼与仪式上尽量做到最好最完美。因此,这部分的预算也最容易失控。为了减低这环节的失算,规划开销上就必须也仔细越好,还有个重点,结婚是两个人加两家人的事,所以夫妻俩在支出上的重要优先的共识非常重要,有了深厚的共识才更容易处理两家人的期望。
支出预算上,笔者建议在原本计算的费用上增加20%的失算开支是有必要的。从林氏的提供的资料,个人有定期5000,存款4000ASW2020 8000黄金投资2000RM19000而已。现金流上每个月大约RM900也需要12个月后才足够基本3万的结婚费用。
当然,房子一的成功出售能套些金钱,但是,林氏还是缺少36个月的紧急储备金(18千到37千左右)。
二,推算房子二拿到入伙纸后应该是作为新婚后的住所。如果真如此,那么房子装修,家庭电器,家私等也将是一笔不小的花费。
最后,千万别忘了,结婚后的生子计划,如果婚后一年就组织小家庭,那么孩子每月的花费将占了一大部分。很大可能是无法再有任何积蓄。无论如何,从现代夫妻双薪家庭的状况,配偶的收入可能就需要共同支撑家庭的开销。这部分,还是到回来,两人婚前的共同讨论。

第二, 想买套小房子大约40万或以下可能吗?
从第一个目标的分析,如果要在短期内购买40万以下的房子就非常挑战。除非有以下几个可能性
一,房子二的租金收入良好,扣除贷款后拥有不错的盈余,而这盈余加上现有贷款供期(亦即,房子二租金足以支付所有贷款供期又有盈余)足以负担新房子贷款。但却记这是存有风险的,亦即现金流的风险。(当工资或租金收入减少,利息增加时,是否有应对的策略)。
二,出售房子二,更换较大的房子。这里也有几个可能性。包括房子二的房价上升很大又自己又愿意迁移至较远的地点。

第三, 未来三年后换车子,大约13万左右
从以上提供资料显示,更换车子并不是一个明智的选择。在原有的现金流上,未来3年可预计的开支已是相当的挑战及负担。除非在未来3年内收入有突破性的增长。
如果现金流收入没有明显的增加30%以上,笔者建议还是应该提高储蓄率包括1年后汽车贷款付清后也应该把节省下来的钱进行储蓄与投资用途,让自己的储备金能有更健康的状态。

这里,笔者从林氏整体财物状况提供以下建议
第一, 从人生的角度为自己设定各方面的投资计划。例如,孩子教育基金,升级房子基金,退休基金等。这样会更容易规划自己的投资策略。
第二, 人到步入组织家庭的阶段,这阶段的责任与财物负担来到一个高峰期。在有限的收入及积蓄,却背负每月很大的开支负担。同时,又没有多少积蓄应付任何突发事项。因此,把风险规划好,尽量开始投资累积财富是这阶段年青朋友的关键理财重点。
第三, 所以,减少所有没为自己财富带来帮助的开支。借贷也应该尽量减少避免。

最后,林氏除了必须关注当下3年的财物需要,也必须把考量放更远的未来。另外,增加资产回酬率及想方设法提高月收入是林氏也是所有中产阶级都必须努力学习的部分。
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